【消費(fèi)電子實(shí)驗(yàn)室-2013/9/22】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行，短期來看，這個(gè)行為更像是噱頭而不具備實(shí)質(zhì)性利好。

　　先來看看互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行的幾個(gè)難題。首先是申辦難。

　　根據(jù)中國經(jīng)營報(bào)的最新報(bào)道，銀監(jiān)會內(nèi)部也沒有對民營銀行的試點(diǎn)計(jì)劃達(dá)成一致，但首批可能的就3家，是否有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能入圍很難確認(rèn)。

　　現(xiàn)在來看，就如同當(dāng)時(shí)的創(chuàng)業(yè)板上市，民營銀行試點(diǎn)名單很可能與當(dāng)?shù)卣�策有很�?qiáng)的的掛鉤。也有說法說上海、天津是首批試點(diǎn)的城市，而第三個(gè)未定。目前來看，這兩個(gè)地方并沒有太好的互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　騰訊的申報(bào)是在廣東，蘇寧則是在南京，當(dāng)?shù)卣�府的支持本身也是這件事兒炙手可熱的原因，但支持并不代表最后能成立。

　　第二個(gè)難題是資金。

　　要做銀行到底要多少錢呢?我國目前有300多家銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的注冊只要5000萬元，但全國性銀行則要10億或100億不等。

　　民營銀行首先不是區(qū)域性銀行，注冊資金太低銀監(jiān)會并不容易監(jiān)管，目前申報(bào)的企業(yè)中，有消息說騰訊也在100億元的申報(bào)規(guī)模。

　　錢是一個(gè)問題，還有一個(gè)原因就是因?yàn)榘腿麪枀f(xié)議，這是全球銀行需要遵守的公約，而存款準(zhǔn)備金率是一個(gè)必須預(yù)備的現(xiàn)金，假設(shè)這個(gè)比例是15%，意味著你的銀行有10000億存款，那至少需要放1500億準(zhǔn)備金不能動。

　　加上銀行網(wǎng)點(diǎn)、人員、信息系統(tǒng)等，做一個(gè)銀行真的需要大量的資金和資源，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不少還在激烈的競爭中，是否有大量的資金不好說。

　　第三個(gè)難題，監(jiān)管和政策問題還需細(xì)則落實(shí)。

　　金融改革從上個(gè)世紀(jì)末就在持續(xù)進(jìn)行，而銀行的開放本身就是一個(gè)老話題。但核心問題卻依然沒有改變，那就是如何方式民營銀行為自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供額外的擔(dān)保業(yè)貸款。

　　舉例來說，阿里巴巴成立的銀行，那是不是阿里平臺的商家來貸款就會更容易，而非阿里平臺的小微企業(yè)就拿不到貸款呢?要知道阿里平臺的商家因?yàn)槿腭v阿里，必然和公司有業(yè)務(wù)上的往來，屬于業(yè)務(wù)管理的企業(yè)，要兼管銀行的中立性并不容易。

　　第四個(gè)，一些試點(diǎn)中存在的不好的可能。

　　銀行市場化就需要市場化的方式運(yùn)作。隔行如隔山，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)A既然打算做銀行，那就應(yīng)該是本行的強(qiáng)者，但去和傳統(tǒng)銀行搶飯碗也能是行家嗎?這可不一定，那就有可能面臨著被淘汰的倒閉問題。

　　在中國金融體系下，民營銀行進(jìn)入后，破產(chǎn)機(jī)制一定會慢慢引入，而儲戶的存款賠償怎么進(jìn)行，就有很大的鴻溝。目前來看，傳年內(nèi)會頒布的民營銀行細(xì)則會有覆蓋。

　　經(jīng)營自己不擅長的業(yè)務(wù)，最后沒有贏得市場，這并不利于公司，這只是一個(gè)問題，事實(shí)上，正因?yàn)橛泻芏嗟膯栴}，所以才需要試點(diǎn)。

　　有上述這么多的問題，還有更多，那為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還要這么積極去做呢?原因可能有下面幾點(diǎn)。

　　收入名聲，比如蘇寧。蘇寧在地區(qū)有著多產(chǎn)業(yè)運(yùn)營的優(yōu)勢和強(qiáng)大的物流、供應(yīng)商和政府關(guān)系，也有全國性的品牌，所以當(dāng)國家開放虛擬運(yùn)營商、銀行，蘇寧都走在了前面，而這給蘇寧帶來了很大的名聲收入。

　　名聲換來的直接效應(yīng)就是股價(jià)。從今年7月初的4.86元，蘇寧云商股價(jià)已經(jīng)在9月底接近了11元。

　　拓展銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建生態(tài)圈。第一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做銀行的，多數(shù)是電商，因?yàn)樗麄冋�合�?shí)體企業(yè)，并真的能看到機(jī)遇。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行開放，這又是一個(gè)國家重點(diǎn)拓展的行業(yè)，以阿里為例，大量的小微企業(yè)基于自己的平臺生存，銀行服務(wù)本來就是生態(tài)中一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)，阿里有做銀行的業(yè)務(wù)積淀，如果做好，能上市，未來也將是上市豐收的分支業(yè)務(wù)。

　　這個(gè)是提供想象空間的理由，阿里上市路上也被認(rèn)為通過一連串的收購和投資創(chuàng)造新的上市故事。

　　贏政策紅利。試點(diǎn)的計(jì)劃可能會讓運(yùn)營企業(yè)獲得更牢固的業(yè)務(wù)支持，并充分執(zhí)行了當(dāng)?shù)卣�府的需求，企業(yè)可能會解決很多發(fā)展中的問題。

　　那要實(shí)現(xiàn)這些目的，又有這么多難點(diǎn)，我們應(yīng)該怎么看待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行這件事呢?應(yīng)該是樂觀看待但不能神話。另一方面，這些企業(yè)要做的可能不是傳統(tǒng)的存貸為主的表內(nèi)業(yè)務(wù)，而是大量的表外業(yè)務(wù)和手續(xù)費(fèi)收入。

　　在這樣的視角中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做的更多是開放，和金融行業(yè)的合作可能會是一種突破，而不一定需要自己來做銀行這個(gè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

　　其實(shí)民營銀行對現(xiàn)有大商業(yè)銀行的沖擊不大，但后者卻非常關(guān)注此事，因?yàn)樗麄兊膬?yōu)勢就是大量的網(wǎng)點(diǎn)和成熟的內(nèi)部管理系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則能提供更新的思路解決問題和提升工作效率。

　　主要的合作方式是業(yè)務(wù)上的融合和創(chuàng)新，首先考慮的是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行的本質(zhì)就是借貸的利息差額，一方面現(xiàn)有銀行能彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吸納存款的能力，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以將實(shí)時(shí)性、無線的積累再繼續(xù)回饋銀行發(fā)展。

　　一起拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在銀行不做小微貸款，原因在于一方面數(shù)量過大審批麻煩，另一方面沒有違約評分標(biāo)注，最重要的則是大大提升銀行網(wǎng)店效率。

　　以阿里為例，淘寶平臺最初的賣家由于貸款金額少、沒有信賴度記錄，從而難以貸款，但結(jié)合單體互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫來說，銀行的效率將大大增加。

　　單個(gè)企業(yè)來看，蘇寧是最高調(diào)宣布要申報(bào)的，其中蘇寧銀行的名字已經(jīng)得到了批準(zhǔn)，而阿里更像是一輪概念的持續(xù)觀望，騰訊交了申請，但官方表示無法回應(yīng)，現(xiàn)在來看，企鵝銀行的日子極有可能是最好的。